$€ Допустим, у вас есть миллион рублей. Вы относите его в банк, кладёте на депозит и через минуту открываете приложение. Миллион на месте. Красиво лежит.
Даже проценты потихоньку капают. И возникает совершенно естественное ощущение, что где-то внутри банка теперь лежит ваш миллион. Возможно, не в отдельном сейфе с фамилией, конечно.
Но где-то он всё-таки должен лежать. 😊 На самом деле отдельной пачки денег с вашим именем там нет. Для банка ваш вклад — это его обязательство перед вами.
Проще говоря, запись на счёте означает: банк должен вам миллион рублей. При этом и популярная воображаемая схема «вы положили миллион, а банк тут же отдал именно его Пете в кредит» тоже слишком упрощённая. ➡️Ваш вклад не превращается в какой-то конкретный кредит конкретному человеку.
Банк работает не как касса взаимопомощи, где один клиент принёс миллион, а через пять минут этот же миллион передали другому. Кредиты и депозиты связаны гораздо сложнее. Представьте, что вы берёте ипотеку на 10 миллионов рублей.
Банк создаёт у себя актив: теперь вы должны ему 10 миллионов. Одновременно на вашем банковском счёте появляются 10 миллионов депозита, которыми можно рассчитаться за квартиру. И эти деньги уходят продавцу.
👉То есть вместе с новым кредитом появляются и новые безналичные деньги. 10 миллионов долга и 10 миллионов продавца. Деньги как бы удвоились на пустом месте.
И тут возникает логичный вопрос: «Если банк может создавать деньги таким образом, почему бы просто не нарисовать их сколько угодно»? ➡️Потому что цифру на счёте создать можно. А вот когда вы переведёте эти 10 миллионов продавцу квартиры, который обслуживается в другом банке, между банками уже нужно провести реальный расчёт. Для этого нужны ликвидные активы и резервы.
Кроме того, банк ограничивают капитал, требования по ликвидности от ЦБ, стоимость привлечения денег и риск того, что выданные кредиты вообще не вернутся. ❗Поэтому бесконечно создавать новые деньги банк не может. Точнее может, но это быстро закончится его крахом.
А теперь самое интересное. Допустим, клиенты какого-то банка держат на счетах 100 миллиардов рублей. Это вовсе не означает, что где-то в хранилище лежат 100 миллиардов наличными.
Значительная часть активов банка может находиться в ипотеке на 20 лет, кредитах компаниям, облигациях и других инструментах. Пока люди снимают деньги по одному — всё нормально. Но если однажды утром все одновременно решат забрать свои вклады, начинается проблема.
У банка может быть активов даже больше, чем обязательств перед клиентами. Но ипотеку на двадцать лет нельзя за пять минут превратить в деньги без потерь. 👉То есть банк может быть способен расплатиться со всеми в долгосрочной перспективе.
Но точно не способен сделать это сегодня и одновременно. Именно поэтому банковская паника настолько опасна. Если начинается набег вкладчиков единомоментно, то ни один банк не расчитается по долгам.
И обычно не нужно даже, что бы пришли все. Достаточно 20%+-. ❓Что получается в итоге? Ваш миллион в банке действительно существует.
Только не в виде пачки купюр с вашим именем. Это долг банка перед вами, который держится на его активах, ликвидности и способности проводить расчёты. А цифра в приложении просто делает весь этот сложный механизм похожим на обычный кошелёк.
У меня на этом всё. Спасибо за внимание. До встречи.
Ваш Sol.$€ Мой Telegram про инвестиции t.me/SolomonTrade
Еще по теме:
Подпишитесь на нашу рассылку, чтобы получать уведомления о новых обновлениях, информации, скидках и т. д.
